Криптовалюта и исламские финансы: совместимость и вызовы

В этой статье вы узнаете

• Что такое исламские финансы и их ключевые принципы
• Совместимость криптовалюты с нормами шариата
• Основные вызовы и споры среди учёных
• Реальные кейсы из стран Ближнего Востока и Азии
• Потенциал исламских стейблкоинов и DeFi
• Мнения экспертов и прогнозы на будущее
• Как исламские страны регулируют криптовалюту

Введение

Исламские финансы — это система, основанная на принципах шариата. Она запрещает ростовщичество (риба), спекуляцию (гарар) и инвестиции в «харам»-сферы (алкоголь, азартные игры и т.д.) (Исламские финансы — Википедия).

Криптовалюта, как новая форма денег, вызвала оживлённые дискуссии среди исламских учёных. Одни считают её допустимой, другие — противоречащей шариату.

«Вопрос не в том, халяль или харам сама криптовалюта, а в том, как именно она используется», — отмечает малазийский эксперт по исламским финансам Ахмад Фадзиль.

Принципы исламских финансов

• Запрет риба — нельзя брать или давать деньги под проценты.
• Запрет гарар — нельзя участвовать в чрезмерно рискованных или спекулятивных сделках.
• Запрет харам-инвестиций — нельзя вкладывать в запрещённые сферы.
• Принцип справедливости — сделки должны быть прозрачными и честными.

Эти принципы формируют основу исламской экономики, и именно через них оценивается допустимость криптовалют.

Совместимость криптовалюты с шариатом

• Биткоин: часть учёных считает его «цифровым золотом», а значит допустимым активом для хранения ценности.
• Стейблкоины: USDT (Tether на CoinMarketCap) и USDC воспринимаются как более «халяльные», так как они привязаны к доллару и не столь волатильны.
• Ethereum и DeFi: вызывают споры, так как многие протоколы основаны на процентных ставках, что может нарушать запрет риба.
• NFT: допустимы, если они связаны с искусством, образованием или культурой, но не с азартными играми.

Основные вызовы

1. Волатильность: резкие скачки курса могут считаться спекуляцией (гарар).
2. Анонимность: криптовалюта может использоваться для «харам»-сделок.
3. Отсутствие регулирования: нет единого мнения среди исламских учёных.
4. DeFi-проценты: многие протоколы предлагают доходность, что похоже на риба.

«Если криптовалюта используется для торговли или переводов, это может быть халяль. Но если для азартных игр или ростовщичества — харам», — подчёркивает шейх Мухаммад Али из Дубая.

Реальные кейсы

• Малайзия: несколько исламских банков тестируют стейблкоины для трансграничных переводов.
• ОАЭ: в Дубае появились криптобиржи с сертификацией «шариат-комплаенс».
• Пакистан: часть улемов признала биткоин допустимым для инвестиций, если он не используется в спекулятивных целях.
• Индонезия: Совет улемов в 2021 году признал торговлю криптовалютой харам, но в 2024 году начались дискуссии о пересмотре позиции.

Потенциал исламских криптопроектов

• Исламские стейблкоины — привязанные к золоту или корзине валют, что соответствует принципу «активного обеспечения».
• DeFi без процентов — проекты, основанные на принципах «мудариба» (партнёрство в прибыли) и «мушарака» (совместное владение).
• Халяль-NFT — токенизация исламского искусства, образовательных материалов и даже вакуфов (религиозных фондов).

Регулирование в исламских странах

• ОАЭ: активно развивают криптобиржи и блокчейн-проекты, но с сертификацией шариата.
• Саудовская Аравия: осторожная позиция, но тестируют CBDC.
• Пакистан: Центральный банк изучает возможность выпуска «шариатского стейблкоина».
• Малайзия и Индонезия: идут по пути исламских финтех-стартапов.

Прогнозы

• В ближайшие 5 лет исламские страны будут активно тестировать CBDC и «шариатские» стейблкоины.
• Криптовалюта станет частью исламских финансов, но только в «чистой» форме — без процентов и спекуляций.
• Возможен рост исламских DeFi-платформ, основанных на принципах партнёрства.

«Исламские финансы и блокчейн могут создать уникальную модель экономики, где технологии сочетаются с этикой», — считает профессор экономики из Куала-Лумпура Нур Хамид.

FAQ

Q: Халяль ли биткоин?
A: Зависит от использования. Для хранения ценности — да, для спекуляций — спорно.

Q: Можно ли стейкать криптовалюту по шариату?
A: Если доходность основана на процентах — нет. Если это вознаграждение за участие в сети — возможно.

Q: Есть ли исламские криптовалюты?
A: Да, существуют проекты «Islamic Coin» и аналоги, но они пока на ранней стадии.

Заключение

Криптовалюта и исламские финансы — это не противоречие, а вызов для адаптации. Всё зависит от того, как именно использовать цифровые активы.

Для миллионов мусульман в Азии и на Ближнем Востоке криптовалюта может стать инструментом финансовой независимости, если будет соответствовать нормам шариата.

А для понимания практической стороны криптовалютных сделок полезно прочитать статью «P2P-рынки в Азии: как люди обходят ограничения и находят ликвидность», где мы разбираем реальные механизмы торговли без посредников.